El escenario del crédito al consumo en la Argentina atraviesa un momento inédito en materia de inclusión financiera: según los datos que la Cámara Argentina Fintech acercó a la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados, cerca de 21 millones de personas forman parte del sistema financiero formal, una cifra que no tiene antecedentes en el país. De ese universo, 5,8 millones registran algún grado de irregularidad crediticia, y dentro de ese grupo, 2,4 millones tienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, lo que equivale al 16% del total de los créditos en mora del sistema. Frente a ese volumen, el sector informó que el 90% de esos deudores ya cuenta con algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida, con el propósito declarado de evitar que la deuda se convierta en una bola de nieve y de permitir que las personas sigan construyendo su historial crediticio.

Por qué las tasas anuales no muestran el costo real de un crédito corto

Uno de los ejes centrales de la exposición fue la lectura de las tasas que aparecen en la publicidad y en los contratos. El sector explicó que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no reflejan de manera directa cuánto termina abonando una persona por un préstamo de corto plazo. Para conocer el costo real, resulta imprescindible analizar en conjunto el monto solicitado, los intereses, los cargos adicionales y el plazo de devolución. La presentación incluyó un ejemplo destinado a graficar esa diferencia: un crédito de 100.000 pesos a 14 días implica un pago total de 109.000 pesos, compuesto por 7.400 pesos de intereses y 1.600 pesos de impuestos, lo que arroja un costo efectivo del 9% para ese período. Sin embargo, al anualizar esa misma operación, la TNA se ubica en el 194%, la TEA llega al 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) trepa al 850%, una cifra que no significa que quien pidió 100.000 pesos termine devolviendo 950.000, sino que ese sería el costo acumulado solo si el crédito se renovara de manera sostenida durante un año entero.

La Cámara Argentina Fintech también buscó diferenciar el crédito regulado del crédito informal. El primero opera con contratos formales, supervisión por parte de los organismos de control, derechos del consumidor plenamente aplicables y canales de reclamo habilitados; el segundo, en cambio, puede dejar a las personas sin herramientas de protección frente a eventuales incumplimientos. En ese marco, la entidad recordó que las fintech y las billeteras digitales no prestan dinero de sus propios usuarios, una práctica que se encuentra prohibida, sino que toman líneas de financiamiento de bancos o del mercado de capitales para originar préstamos, generalmente a personas con poco o ningún historial previo y sin garantías tradicionales, una combinación de mayor riesgo y fondeo más costoso que termina impactando de manera directa en el precio final del crédito.

Los datos clave que dejó la presentación

• 21 millones de personas forman parte del sistema financiero formal argentino, una cifra inédita para el país.
• 5,8 millones de personas registran algún grado de irregularidad crediticia en el sistema financiero.
• 2,4 millones de personas tienen préstamos de fintech o billeteras digitales en mora, equivalente al 16% del total.
• El 90% de esos deudores ya accedió a un esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida.
• Un crédito de 100.000 pesos a 14 días cuesta 9.000 pesos en total (9% efectivo), pero anualizado puede mostrar tasas del 194%, 550% y un CFTEA del 850%.