Recuerdo la primera vez que una paciente me contó, mientras le tomaba la presión en la guardia, que había dejado de pagar el resumen de la tarjeta porque la cuota mensual del préstamo del auto ya le comía medio sueldo. No era una historia clínica, era una radiografía social: esa mujer llevaba tres meses eligiendo entre comer carne o pagar la luz, y el sobre con las facturas vencidas se acumulaba en la mesa del comedor como una amenaza silenciosa. Cuando le pregunté si había consultado en el banco, me miró como si le hubiera propuesto saltar al vacío. "Si voy, me embargan", me dijo. Esa frase se me quedó pegada a la memoria, y cada vez que escucho hablar de un plan de refinanciación pienso en ella, en la cantidad de familias que se quedan paralizadas frente a la deuda porque nadie les explicó que existe una puerta de salida ordenada.

Esa puerta, al menos para los neuquinos que tienen compromisos vencidos con el Banco Provincia del Neuquén, acaba de abrirse con nombre propio: Plan de Alivio Familiar y Recuperación Crediticia. Lo lanzó el gobierno provincial en agosto y el BPN fue la primera entidad en adherir. En los primeros diez días de funcionamiento se procesaron 199 créditos por un total de 2.259 millones de pesos, una caja de resonancia que muestra hasta qué punto la deuda familiar se había vuelto un tema de salud pública tanto como económica.

Una deuda, una sola cuota, hasta cinco años

La mecánica es más sencilla de lo que parece y, como todo lo que tiene que ver con plata, conviene entenderla con un ejemplo de la casa. Imaginemos que una familia tiene, en el mismo banco, un préstamo personal atrasado, el saldo de la tarjeta de crédito en rojo y un crédito prendario por el auto que está pagando con dificultad. En vez de tener tres frentes abiertos, cada uno con su vencimiento, sus intereses punitorios y su amenaza de juicio, lo que propone el plan es juntar todos esos pasivos en un único crédito nuevo. Como cuando uno decide, cansado de perder cosas en los cajones, tirar todo en una caja grande, ordenarla de una vez y cerrar la tapa.

El nuevo préstamo cancela de un plumazo capital, intereses, comisiones y gastos de la anterior, y le da a la familia aire para respirar: plazo de hasta 60 meses si se opta por pesos, con una tasa fija del 35% anual, o hasta 36 meses si se elige la modalidad UVA con una tasa del 5% más ajuste por inflación. El monto máximo por operación es de 50 millones de pesos y existe un tope clave: la cuota mensual no puede superar el 30% de los ingresos netos del solicitante. No es un cálculo aproximado: el banco lo verifica al momento de aprobar el crédito. Si los números no dan, la operación no sale.

Para acceder hay dos requisitos que conviene tener claros. El primero es tener domicilio real en la provincia de Neuquén. El segundo es figurar en el BPN con una categoría de deudor distinta de "Normal" según los criterios del Banco Central, lo que en la práctica significa que la persona cayó en mora en algún crédito con esa entidad. Quien nunca tuvo problemas de pago con el banco, en otras palabras, no entra en este plan, porque está pensado específicamente para ordenar lo que se desordenó.

• 199 créditos otorgados en los primeros diez días del plan.
• 2.259 millones de pesos fueron refinanciados en esa primera etapa.
• El tope por operación es de 50 millones de pesos.
• La cuota no puede superar el 30% del ingreso neto mensual del solicitante.
• Los bancos que se sumen tendrán 50% menos de Ingresos Brutos sobre los intereses y exención del Impuesto de Sellos.

La provincia ya mueve la alfombra para que se sumen otros bancos

El dato que cambia la foto hacia adelante es que la Dirección Provincial de Rentas ya publicó la reglamentación de los beneficios impositivos previstos en el programa. Eso significa que cualquier banco o billetera digital que quiera adherir sabe exactamente a qué estímulos puede acceder: una rebaja del 50% en la alícuota de Ingresos Brutos sobre los intereses que cobre por estos préstamos, más la exención del Impuesto de Sellos sobre los contratos firmados bajo el paraguas del programa. Es, si se quiere, la parte del rompecabezas que hasta ahora faltaba y que podía hacer dudar a las entidades privadas.

El gobernador Rolando Rolando Figueroa presentó el plan como una herramienta para que las familias "puedan ordenar sus compromisos financieros y recuperar capacidad de pago", según detallaron desde el gobierno. En el Banco Provincia del Neuquén, en tanto, sumaron al esquema las líneas propias de reestructuración que la institución mantiene activas desde enero. Si se cuentan todas juntas, la entidad lleva en lo que va del año 4.033 operaciones por 43.295 millones de pesos, una cifra que da la dimensión de la demanda acumulada.

Vuelvo, como siempre, a la mujer de la guardia. No sé si vive en Neuquén ni si su banco es el Provincia, pero sé lo que le habría servido escuchar aquel día: que existen instrumentos pensados para cuando la deuda deja de ser un número y empieza a ser un ruido de fondo que no deja dormir. Refinanciar no es magia ni borrón y cuenta nueva, es pasar de varias cuotas imposibles a una cuota posible, con plazo y tasa conocidos. Es, en el fondo, volver a tener aire en la pieza donde uno vive. Si conocés a alguien que haya usado un plan de refinanciación bancaria para ordenar sus deudas, contanos cómo le fue: cada experiencia sirve para que otros se animen a dar el primer paso.