Casi uno de cada ocho pesos que los bancos le prestan a una familia en la Argentina hoy está en situación irregular. La mora del crédito a los hogares cerró junio en 12,8 por ciento, más del doble del promedio general del sistema financiero, que se ubicó en 7,6 por ciento, según los datos difundidos por el Banco Central.

Ese 7,6 por ciento significó una baja leve respecto del 7,7 por ciento de mayo y cortó una tendencia alcista que llevaba diecinueve meses consecutivos. Aun así, para los deudores individuales los niveles siguen siendo elevados: la cartera de familias es la que más pesa en la irregularidad que muestra el sistema.

Empresas baratas, familias igual de apretadas

La diferencia se nota en las tasas. Mientras los créditos corporativos cayeron a aproximadamente una quinta parte de lo que llegaron a cobrar en el pico de incertidumbre, los préstamos personales a personas siguen pagando tasas que rondan las tres cuartas partes de aquel máximo. O sea: el crédito a empresas se abarató fuerte en los últimos meses y el crédito al consumo, no.

A eso se suma la carga impositiva. Impuestos provinciales, municipales y el IVA explican el 25 por ciento del costo financiero total promedio de un crédito. Esa presión fiscal termina encareciendo el acceso al dinero y, para quien ya está atrasado, complica cualquier intento de regularizar la deuda.

La salida que eligen los bancos

• Extender los plazos de los préstamos para aliviar la cuota mensual.
• En algunos casos, ofrecer una tasa más baja para que el deudor vuelva a cumplir.
• Refinanciar la deuda como herramienta central de recupero.
• Descartar por ahora cualquier cambio en las reglas de clasificación de deudores.
• No considerar asistencia externa al sistema como vía para bajar la mora.

Para los tomadores de crédito personal, el cuadro sigue ajustado. Las cuotas se llevan una parte importante del ingreso mensual y cualquier imprevisto, una enfermedad, un arreglo, una semana sin trabajar, puede empujar la cuenta a la zona de mora. Las refinanciaciones ofrecen aire, pero también significan pagar más a lo largo del tiempo. Para quien cruza el mes que viene con un crédito familiar en la mochila, el mensaje es el mismo que hace un año: la tasa no bajó, la cuota pesa, y la salida, si llega, es sentarse a renegociar con el banco antes de caer en mora.