El relevamiento de medios de pago minoristas elaborado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) describió un escenario en el que las transferencias y los pagos mediante códigos QR interoperables consolidaron su protagonismo, en paralelo con una retracción significativa de las operaciones abonadas con tarjetas y del retiro de efectivo en ventanillas automáticas. El informe combinó datos de agosto, para el segmento de transferencias, y de julio, para tarjetas y extracciones, lo que delimita el alcance temporal de las cifras difundidas.

Tarjetas: caída en operaciones y montos, con un cambio metodológico de por medio

En el séptimo mes del año, el débito volvió a concentrar un volumen mayor de operaciones que el crédito: se contabilizaron 172 millones de pagos con débito por 5,7 billones de pesos, lo que implicó una baja interanual del 8,4% en la cantidad de transacciones y del 14,7% en los montos expresados en términos reales. En tanto, con crédito se registraron 159,3 millones de operaciones por 10 billones de pesos, con descensos del 9,2% y del 17,6%, respectivamente.

El propio BCRA aclaró que parte de esa disminución obedece a una modificación en los criterios de reporte, que dejó afuera del conteo a determinadas operaciones realizadas con tarjetas prepagas. De ese modo, las variaciones reflejadas en el informe no deben leerse como un indicador exclusivo de cambios en la conducta de pago de los usuarios, sino también como el resultado de un ajuste en la metodología de relevamiento.

Transferencias y QR: el motor del nuevo esquema minorista

Del lado de las transferencias inmediatas destinadas al pago de compras, el QR concentró prácticamente la totalidad de las operaciones. En agosto se llevaron a cabo 118,3 millones de pagos con transferencia por un total de 3 billones de pesos, de los cuales el 99,1% se inició mediante códigos QR interoperables: 117,2 millones de transacciones por 2,9 billones de pesos, con incrementos del 67,5% en cantidad y del 62,9% en montos reales, en la comparación interanual.

La financiación de esos pagos se repartió entre cuentas bancarias con Clave Bancaria Uniforme (CBU), que aportaron el 52,7% de las operaciones, y cuentas de pago con Clave Virtual Uniforme (CVU), que cubrieron el 47,3% restante. El ecosistema descrito por el BCRA estaba integrado por 92 billeteras digitales y 67 aceptadores registrados, una estructura que da cuenta del grado de despliegue del sistema en el comercio minorista.

Envíos inmediatos de pesos y retiros en efectivo, en direcciones opuestas

Los envíos inmediatos de dinero también mostraron una evolución positiva. En agosto sumaron 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos, con un crecimiento interanual del 20,3% en cantidad y del 5,5% en los montos reales. La performance se completó con el comportamiento del retiro de efectivo en cajeros automáticos: en julio, este canal concentró el 88,4% de las extracciones, con 41 millones de operaciones por 4,8 billones de pesos. La cantidad de extracciones cayó un 28% interanual y los montos reales, un 16%, mientras que el ticket promedio se ubicó en 118.300 pesos por operación.

El cuadro general que arroja el informe del Banco Central apunta a un corrimiento estructural hacia los medios digitales de pago, en especial hacia los códigos QR interoperables y las transferencias inmediatas, en un contexto donde el uso del plástico y del efectivo en ventanilla mostró retrocesos que, en el caso de las tarjetas, deben analizarse a la luz del cambio en los criterios de reporte incorporado por la autoridad monetaria.