En el mercado automotor argentino, los planes de ahorro concentran más del cuarenta por ciento de las operaciones de venta de vehículos 0 km, una participación que los ubica como la vía de financiamiento más extendida por encima de los préstamos bancarios tradicionales y de las líneas propias que ofrecen las terminales. La preferencia responde a cuotas de entrada sensiblemente menores y a plazos prolongados que descomprimen el esfuerzo mensual de los suscriptores, aunque la verdadera novedad de los últimos tiempos pasa por otra variable: la posibilidad de retirar la unidad en cuestión de semanas mediante la denominada adjudicación pactada.

Vamos a los números del caso testigo

El ejercicio tomó como referencia un Peugeot 208 Allure automático 1.6, valuado en 42.450.000 pesos durante agosto. La suscripción se concretó a fines de abril dentro de un Plan Plus de 84 cuotas con financiamiento del ciento por ciento, sin integración inicial de capital, y la primera cuota alcanzó los 432.000 pesos. El grupo se completó a fines de mayo y la segunda cuota, ya en junio, trepó a 595.000 pesos, un salto del 37,7% que refleja la dinámica de actualización que caracteriza a estos sistemas.

En julio llegó la oportunidad clave: la cuota con adjudicación pactada habilitada se emitió por 604.000 pesos y abrió la ventana de licitación, para la cual se exige ofertar como mínimo un diez por ciento del valor del vehículo, es decir alrededor de 4.000.000 de pesos en este caso. Hasta ese momento, el ahorrista había desembolsado aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, considerando la primera cuota, la segunda y la oferta de puja. La cifra ilustra un punto central del esquema: para acceder a la entrega rápida hace falta contar con liquidez concreta antes de subirse al auto.

Requisitos para retirar la unidad

• No registrar antecedentes negativos en el sistema financiero.
• Acreditar ingresos formales en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, equivalentes al triple de la cuota vigente.
• Presentar un codeudor si la administradora lo requiere.
• Abonar un derecho de adjudicación equivalente al 2% más IVA sobre el precio del vehículo, que en este caso totalizó 1.015.118 pesos.
• Hacer frente al patentamiento, con un costo de 2.153.352 pesos.

Una vez cumplidos esos pasos, la entrega se concretó el 14 de agosto, apenas 108 días después de abonada la primera cuota. En ese momento ya estaba emitida la cuota 4 por 635.928 pesos, por lo que el desembolso acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 pesos. La fotografía final deja dos lecturas: por un lado, el suscriptor logró hacerse del 0 km en poco más de tres meses, una velocidad inusual frente a los planes tradicionales; por el otro, el esfuerzo financiero de arranque se acerca al 22% del valor del vehículo entre licitación, derecho de adjudicación y patentamiento, sin contemplar las cuotas que ya quedaron pagas dentro del plan.

Comparado con un escenario sin adjudicación pactada, la diferencia es notable: en el esquema clásico el ahorrista debe esperar a que el sorteo o la licitación natural le asignen el vehículo, un proceso que puede extenderse durante varios años y durante el cual las cuotas se actualizan periódicamente. La adjudicación pactada acorta esa espera a cambio de una inyección inicial de efectivo y de un perfil crediticio robusto, dos condiciones que no todos los postulantes están en condiciones de satisfacer.

“Antes de firmar conviene hacer la cuenta completa: la licitación representa cerca del diez por ciento del valor del vehículo y los gastos de adjudicación y patentamiento suman varios millones adicionales, todos pagaderos antes de retirar la unidad.”Dionisio Nallar, Economía

El caso testigo corresponde a la valuación de agosto, pero la mecánica se replica en cada terminal con ajustes propios en cuotas, porcentajes de licitación y requisitos de ingresos. Para un suscriptor con estabilidad laboral comprobable y capacidad de ahorro inmediata, la adjudicación pactada ofrece un atajo concreto hacia el 0 km. Para quien evalúe cada peso, la pregunta de fondo sigue siendo la misma: conviene pagar más del veinte por ciento del precio del auto en pocas semanas para evitar una espera de varios años, o resulta más prudente mantener la cuota baja y dejar que el sorteo haga su parte?