Plazo fijo a 30 días: cuánto rinde hoy un millón de pesos en cada banco y por qué la diferencia no se explica solo por la tasa

Un millón de pesos en un plazo fijo a treinta días no rinde lo mismo en todos los bancos, y la diferencia no siempre se explica mirando únicamente la tasa. Cuando uno se toma el trabajo de abrir dos o tres simuladores en la misma mañana, aparecen cifras que, a primera vista, parecen cercanas, pero que, bien leídas, responden a condiciones distintas. Por eso, antes de quedarse con la primera oferta, conviene revisar dos datos que el sistema muestra por separado: el porcentaje nominal y la cantidad de días que el dinero queda efectivamente inmovilizado.

Lo que hoy paga cada entidad por un millón de pesos

El canal electrónico del Banco Nación es, por estas horas, el que mejor paga entre los bancos grandes para una colocación clásica a treinta días. Con una TNA de 18,75%, un depósito de $1.000.000 genera $15.410,96 de intereses y devuelve al vencimiento $1.015.410,96. El ICBC, en tanto, ofrece una TNA de 16,80% y un interés de $13.808,22, con un total a cobrar de $1.013.808,22; su tasa efectiva anual se ubica en 18,16%. El Banco Provincia muestra un número más alto, $18.410,96 de intereses sobre el mismo capital, pero corresponde a un plazo de 32 días, no de 30, y se calcula con una TNA de 21%. Es decir, parte de esa mejora viene de dos días más de dinero afuera, un detalle que la pantalla principal no siempre aclara.

• Banco Nación (canal electrónico): TNA 18,75% a 30 días, intereses $15.410,96, total $1.015.410,96.
• ICBC: TNA 16,80% a 30 días, intereses $13.808,22, total $1.013.808,22, TEA 18,16%.
• Banco Provincia: TNA 21% a 32 días, intereses $18.410,96, total $1.018.410,96.
• Banco Nación (sucursal): TNA 15,50% a 30 días, por debajo de la oferta online.

Por qué dos bancos con tasas distintas pueden dar cifras similares

La TNA es una referencia anual: lo que el ahorrista efectivamente cobra depende del período contratado. Por eso, comparar un rendimiento a 30 días con uno a 32 días sin notar la diferencia de días puede llevar a creer que un banco paga mucho más que otro, cuando en realidad una parte de esa diferencia es simplemente tiempo extra. La tasa efectiva anual, en cambio, contempla la reinversión sucesiva de los intereses y sirve para ver qué pasaría si el dinero se colocara y se renovara automáticamente durante un año completo, siempre que las condiciones se mantuvieran.

Otro punto que suele pasar inadvertido: dentro de un mismo banco, la tasa puede cambiar según el canal. En el Nación, abrir el plazo fijo por la app o la web paga 18,75%, mientras que hacerlo en la ventanilla de la sucursal paga 15,50%. Tres puntos y pico de diferencia que, sobre un millón de pesos y un mes, significan varios miles de pesos menos en el bolsillo. Es el clásico caso en el que el esfuerzo de bajarse la aplicación se traduce en plata concreta al vencimiento.

Lo que el ahorrista debe tener presente antes de constituir el plazo fijo

El plazo fijo tradicional tiene una regla que no se negocia: una vez constituido, el dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento. No se puede cancelar a mitad de camino ni retirar un porcentaje. La tasa se acuerda al inicio y eso permite saber, desde el primer día, cuánto se va a cobrar al finalizar el período. Como los bancos actualizan sus condiciones con frecuencia, lo razonable es volver a correr el simulador el mismo día en que se piensa hacer la operación, en lugar de guiarse por una cifra vista la semana anterior.

“Antes de elegir miraba la TNA y me quedaba tranquilo. Hasta que un día me puse a calcular los días de cada banco y entendí por qué la diferencia no cerraba nunca. Ahora lo primero que hago es leer la letra chica del plazo.”Marcelo, ahorrista consultado en la city porteña

En la práctica, entonces, la comparación razonable para alguien que tiene un millón de pesos y necesita el dinero en un mes es esta: Nación por el canal electrónico a 30 días, con $15.410,96 de intereses, o ICBC a 30 días, con $13.808,22. La oferta del Provincia es tentadora en el número, pero esos 18.410,96 de intereses corresponden a 32 días, no a 30, y eso hay que tenerlo presente cuando se pone en la balanza.