Conseguir un préstamo personal o un aumento de límite en la tarjeta de crédito dejó de ser una gestión sencilla. Los bancos y las fintech ajustaron los requisitos y, salvo excepciones, las promociones y ampliaciones viajan ahora hacia los clientes con el historial más limpio. Para el resto, la puerta se angosta o directamente se cierra.

El dato clave para quien piensa pedir plata prestada es el costo, y ese dato duele. Aun en los perfiles mejor calificados, la tasa nominal anual ronda el 60%, mientras el costo financiero total -lo que se paga efectivamente al final del plazo- se ubica entre el 90% y el 100% anual. Es decir, por cada cien mil pesos solicitados y devueltos en un año, el bolsillo termina abonando cerca del doble.

Tarjetas más estrictas y menos margen

Las restricciones también llegaron al plástico. Guillermo Barbero, socio de First Capital Group, explicó que buena parte de las entidades viene ajustando los límites y, en los casos de deudas irregulares, directamente suspendió las tarjetas. La consecuencia es concreta: aún contando con una cuenta sueldo abierta en el banco, el margen disponible para comprar en cuotas se redujo de manera sensible.

“Las ampliaciones y las ofertas de préstamos se dirigen principalmente a quienes tienen calificaciones crediticias más altas. Sin embargo, esos usuarios muestran menor disposición a endeudarse.”Guillermo Barbero, socio de First Capital Group

Detrás del cambio de política aparece un dato que los bancos miran de cerca: la mora de los créditos familiares trepó al 12,9%, según el Informe sobre Bancos del Banco Central. En la práctica, más de uno de cada diez deudores acumula pagos atrasados, lo que empujó a las entidades a moderar los planes comerciales y a focalizarse en recuperar a los clientes con problemas.

• Crédito total a las familias: caída real interanual del 7,6% al cierre de agosto.
• Préstamos personales: diez meses consecutivos de retroceso en términos reales.
• Tarjetas de crédito: baja real del 0,3% mensual y del 10,1% interanual.
• Mora familiar: 12,9% del total de créditos al consumo.
• Créditos hipotecarios: suba real del 36,1% interanual, con un saldo de $8,6 billones.

Los hipotecados, la excepción

Dentro de un mapa más bien restrictivo, los préstamos hipotecarios muestran otra dinámica. Su saldo llegó a $8,6 billones, con un aumento real del 3,1% mensual y del 36,1% interanual, una expansión que, según el relevamiento, se mantiene por encima de la inflación y acompaña el repunte de la construcción y los créditos ajustados por UVA.

Para quien tiene que decidir entre financiar una compra con tarjeta, pedir un personal o esperar a juntar el efectivo, el escenario obliga a hacer cuentas finas: el costo del financiamiento superó con holgura la evolución de precios y salarios, y las cuotas mensuales pesan cada vez más en el presupuesto familiar. La recomendación de los analistas es comparar el CFT entre al menos tres entidades, leer letra chica sobre seguros y comisiones, y evaluar si conviene más pagar de contado que comprometer ingresos futuros a una tasa cercana a los tres dígitos.